Qu'est-ce que le reste à vivre, exactement ?
Le reste à vivre est l'argent dont vous disposez vraiment. Ce n'est pas votre solde : le solde contient encore le loyer qui part le 5, l'électricité, l'assurance. Regarder son solde, c'est se croire plus riche qu'on ne l'est, jusqu'aux prélèvements.
Le terme vient du crédit : les banques et les courtiers le calculent pour vérifier qu'un emprunteur garde de quoi vivre après sa mensualité. Il n'existe pas de définition légale unique, et chaque établissement fait son propre calcul. Pour votre budget, la question est plus simple : une fois tout ce qui est engagé payé, combien me reste-t-il pour le reste ?
Comment calculer son reste à vivre ?
- Revenus nets du mois. Ce qui arrive vraiment sur le compte : salaire net après prélèvement à la source, allocations, pension. Le brut ne compte pas.
- Moins les charges fixes. Loyer ou crédit immobilier, charges, énergie, eau, assurances, mutuelle, téléphone, internet, abonnements, transports, impôts payés par prélèvement.
- Moins les crédits. Crédit auto, crédit à la consommation, paiements en plusieurs fois en cours.
- Moins l'épargne prévue. Ce que vous voulez mettre de côté, plus un douzième des dépenses annuelles comme la taxe foncière ou l'assurance auto payée en une fois.
reste à vivre = revenus nets - charges fixes - crédits - épargne prévue
Un exemple chiffré
Tous les montants sont un exemple.
| Poste | Par mois |
|---|---|
| Salaire net | 2 400,00 € |
| Loyer et charges | - 850,00 € |
| Électricité et gaz | - 95,00 € |
| Assurance habitation et mutuelle | - 70,00 € |
| Téléphone, internet, abonnements | - 65,00 € |
| Transports | - 90,00 € |
| Crédit auto | - 180,00 € |
| Épargne | - 200,00 € |
| Reste à vivre | 850,00 € |
Sur un mois de 30 jours, cela fait 850 € / 30 = 28,33 € par jour, soit environ 198 € par semaine. Arrondissez toujours à l'inférieur.
Pourquoi le ramener à un montant par jour ?
Un budget mensuel ne répond qu'en fin de mois, quand il est trop tard. Le 3, 850 € paraissent beaucoup. Le 24, il n'y a plus rien.
Un montant par jour répond à chaque décision. Et il se corrige tout seul : si vous dépensez 15 € de trop aujourd'hui, le montant des jours suivants baisse de quelques centimes. Les jours où vous dépensez moins, il remonte. Il n'y a pas de règle à enfreindre, donc pas de raison d'abandonner.
Les erreurs les plus fréquentes
- Oublier les dépenses annuelles. La taxe foncière, l'assurance auto ou une cotisation payée une fois par an n'apparaissent pas dans un mois ordinaire. Mettez de côté un douzième chaque mois.
- Compter un virement vers son livret comme une dépense. L'argent n'est pas parti, il est ailleurs.
- Compter un remboursement d'un ami comme un revenu. C'est votre propre argent avancé qui revient.
- Calculer sur un mois exceptionnel. Une prime ou un treizième mois gonfle le résultat. Calculez sur un mois normal.
Tally fait ce calcul pour vous chaque matin, sous le nom Disponible aujourd'hui : les factures qui tombent dans les sept prochains jours sont déjà mises de côté, et le reste de votre budget du mois est divisé par les jours qui restent, aujourd'hui compris. Pour essayer avec vos propres chiffres, utilisez le calculateur ci-dessus.